金透财经 | 大金

在金融市场的版图中，银行不良贷款始终是不容忽视的关键问题，它不仅关乎银行自身的财务健康，更对整个金融体系的稳定产生着深远影响。近期，浦发银行股份有限公司信用卡中心发布的一则公告，将其信用卡不良贷款问题推至公众视野，引发了广泛关注与深入思考。

浦发银行此次公开转让 2025 年第 1 期至第 3 期信用卡不良贷款，贷款金额合计高达 37.87 亿元，这一数字令人咋舌。其中，本金合计 17.57 亿元，利息合计 20.27 亿元，其他费用合计 257.18 万元 。如此庞大的不良贷款规模，无疑给浦发银行带来了沉重的负担。

从各期不良贷款的具体情况来看，呈现出不同的特点。2025 年第 2 期信用卡不良贷款未偿本息最为突出，贷款金额 14.98 亿元，本金 6.92 亿元，利息 8.05 亿元，其他费用 89.01 万元。信用卡发放地集中在广州、深圳，逾期时间跨度较大，逾期 2 - 3 年本金占比约 30%，逾期 3 - 4 年本金占比约 23%，逾期 4 - 5 年本金占比约 22%，逾期 5 - 6 年本金占比约 14%，逾期 6 - 7 年本金占比约 9%，逾期 7 年以上本金占比约 2%。长时间的逾期意味着资金回收的难度增大，风险进一步积累。

2025 年第 1 期信用卡不良贷款转让项目贷款金额 12.73 亿元，本金 5.97 亿元，利息 6.75 亿元，其他费用 104.18 万元，信用卡发放地为华北、西北地区，户均本金 1.89 万元 。2025 年第 3 期信用卡不良贷款转让项目贷款金额 10.16 亿元，本金 4.68 亿元，利息 5.47 亿元，其他费用 63.99 万元，信用卡发放地为西南地区，户均本金 1.70 万元。尽管这两期的未偿本息规模相对第 2 期略小，但同样不可小觑。

浦发银行在公告中对该笔不良资产进行了多方面的分析。一方面，声称目标客群优质，本金占比超 9 成的借款人为白金卡、简约白金卡或高端白金卡客户，部分借款人就职于国企、事业单位或中外合资企业，年龄结构优，加权平均年龄约 41 岁，本金占比约 9 成的借款人年龄在 30 - 50 岁之间 。从理论上讲，这样的客群应该具备较强的还款能力，但实际却出现了大量不良贷款，这背后的原因值得深究。或许是在信用卡发放时，对客户的信用评估和风险把控存在漏洞，未能准确预判客户的还款能力和潜在风险。

另一方面，浦发银行认为户均未偿贷款规模小，户均本金仅 1.85 万元左右，预计后续催收难度较小，且贷款均未起诉，诉讼管辖权设置灵活，后期通过司法诉讼催收的回款空间大 。然而，催收难度和回款空间并非仅仅取决于户均贷款规模和是否起诉。实际操作中，逾期时间越长，催收难度往往越大，尤其是对于那些逾期多年的贷款，借款人的联系方式、经济状况等都可能发生巨大变化，这无疑增加了催收的不确定性。

从地域分布来看，信用卡发放地涉及广东地区（广州、深圳）、西南地区（成都、重庆、贵阳、昆明）、华北地区（太原、呼和浩特）、西北地区（西安、兰州） 。不同地区的经济发展水平、消费观念和信用环境存在差异，这也可能对信用卡不良贷款的产生和回收产生影响。例如，大湾区一线城市广州、深圳的信用卡不良贷款占比较大，可能与当地活跃的经济活动和较高的消费水平有关，同时也可能面临更激烈的市场竞争和风险挑战。

浦发银行信用卡不良贷款问题的出现，反映出银行在信用卡业务风险管理方面存在一定的短板。在信用卡业务扩张过程中，可能过于注重市场份额和业务量的增长，而忽视了风险的把控。同时，对于信用卡透支资金的用途监管、客户还款能力的持续跟踪评估等方面也可能存在不足。

面对如此规模的信用卡不良贷款，浦发银行需要采取一系列有效的措施加以应对。首先，应加强内部风险管理体系建设，完善信用评估模型，提高对客户信用风险的识别和评估能力，从源头上降低不良贷款的产生。其次，加大催收力度，创新催收方式，充分利用现代信息技术手段，提高催收效率。对于那些逾期时间较长、催收难度较大的贷款，要积极运用司法诉讼等手段维护自身权益。此外，还应加强与外部机构的合作，如专业的资产管理公司，借助其丰富的经验和资源，共同处置不良贷款。

浦发银行信用卡不良贷款问题给银行自身敲响了警钟，也为整个银行业提供了借鉴。在金融市场日益复杂多变的今天，银行必须高度重视风险管理，平衡好业务发展与风险控制的关系，确保金融业务的稳健运行，以维护金融体系的稳定和健康发展。